Taux hypothécaires en baisse, une aubaine pour un achat immobilier ?

Ces derniers mois, les taux hypothécaires s’effondrent, atteignant même des records historiques ! Comment expliquer des taux aussi bas dans le contexte actuel ? À qui profitent ces taux ? Éléments de réponse dans ce nouvel article.

Des taux en baisse

Les taux d’intérêt pour les crédits hypothécaires sont, depuis des années, extrêmement bas. En juillet dernier, guide-epargne.be, le comparateurs de taux en ligne, indiquait que le taux fixe à 20 ans passait sous le seuil symbolique de 1% (0,89% chez KBC et Argenta !). Après une pause suite au confinement lié à la crise du coronavirus, voire une légère remontée des taux, les voilà qui, depuis la mi-mai, repartent à la baisse. La demande de crédit, quant à elle, est toujours en hausse.En ce mois de septembre, l’écart de taux entre les durées longues (25 ans) et courtes (10 ans) n’a jamais été aussi faible. À titre d’exemple, pour un emprunt de 200.000€, le taux le plus bas applicable pour un prêt sur une durée de 10 ans est de 0,96%. Pour une durée de 25 ans, ce taux est de 1,24%, soit un écart de 0,28%. Cette faible différence réjouit les futurs acheteurs et, de façon générale, les acteurs de l’immobilier.

Pourquoi les taux baissent-ils ?

La baisse des taux d’intérêts pour les crédits hypothécaires peut s’expliquer de deux façons :1. L’inflation et l’anticipation d’inflations trop basses : si l’inflation actuelle est basse, il est logique que les taux soient bas. De plus, la politique monétaire explique également l’influence de l’inflation sur le niveau des taux. En effet, depuis les années 80, les banques centrales américaine et européenne mènent une lutte contre l’inflation. La BCE, face à l’inflation trop basse, a adapté sa politique monétaire en abaissant son taux et en créant de l’argent.2. Éléments propres au marché du crédit hypothécaire : les banques sont soumises à une forte concurrence entre elles. De fait, les institutions bancaires se livrent à une lutte sans merci afin de garder les meilleurs clients chez elles. Et cela passe par un taux d’intérêt extraordinairement bas. Par conséquent, le client en sort gagnant car ce faible taux d’intérêt reflète cette concurrence entre les institutions bancaires.

Qui en profite ?

Cela dépend essentiellement du cas individuel de chaque client. En effet, la formule choisie (taux variable ou fixe) et la durée du contrat influent et vont véritablement déterminer le taux applicable. En outre, d’autres éléments entrent également en compte tels que :· La capacité de remboursement· L’histoire du client avec la banque· Les fonds propres· Le projet immobilier du clientPar conséquent, les taux bas profitent essentiellement aux meilleurs dossiers pour lesquels les banques se livrent une bataille acharnée afin de garder le client à tout prix chez elles. En outre, les banques offrent de très bonnes conditions aux profils « sans risque » avec des taux très bas, et ont donc très peu de marge sur ces dossiers.

Il n’y en a pas pour tout le monde

Malheureusement, tout le monde n’est pas logé à la même enseigne quand il s’agit d’effectuer un achat immobilier. En effet, les jeunes ménages ou les personnes seules ont de plus en plus de mal à accéder à la propriété.Et pour cause. Depuis le 1er janvier 2020, la Banque Nationale de Belgique (BNB) a pris des mesures obligeant les institutions bancaires à ne pas octroyer plus de 90% du montant de l’achat. En effet, les candidats acheteurs doivent désormais disposer de 10% de la valeur du bien, sans parler du montant des frais annexes (frais de notaires, droits d’enregistrement, …) qui sont (très) élevés. Cependant, les primo-acquéreurs ne disposent pas souvent des ressources financières suffisantes pour financer ces fameux 10% et les frais annexes.

Le bon moment pour acheter ?

C’est un fait, il n’a jamais été aussi bon marché d’acheter un logement. Les taux d’intérêts historiquement bas que nous connaissons à l’heure actuelle ont tendance à inciter les citoyens à acheter un premier bien immobilier ou à investir dans la brique. Chez ING, on souligne l’accessibilité au crédit hypothécaire : « Les taux bas ont permis à plus de monde d’accéder à la propriété. Certains ménages qui n’auraient pas pu emprunter il y a encore quelques années ont finalement pu le faire grâce aux taux bas. L’indice d’accessibilité s’est en effet amélioré depuis la crise ». En outre, selon les économistes, ces taux devraient rester bas pendant encore un moment, il n’est donc pas nécessaire de se précipiter pour acheter un bien, même s’il vaut mieux le faire le plus tôt possible.

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